Банки подтвердили схему снижения переплаты по ипотеке

Крупнейшие банки, работающие с ипотекой, подтвердили корректность расчетов, опубликованных в статье «Фонтанки», которая описывает способ существенного сокращения срока выплат и уменьшения переплаты по процентам. Редакция получила официальные комментарии от кредитных организаций, выдающих наибольшее количество ипотечных кредитов.

Публикация вызвала широкий резонанс: десятки тысяч просмотров и множество комментариев. Большинство читателей сомневались не в математических выкладках, а в том, что описанный механизм действительно работает на практике, а не только в теории.

Ключевой момент, который вызывает вопросы, — это день списания средств при досрочном погашении. Во многих банках только в день регулярного платежа или на следующий день вся внесенная сумма направляется в счет погашения основного долга. В противном случае часть денег уходит на проценты.

Один из читателей поделился негативным опытом: «Не работает это! Я пробовал это делать. Они досрочный платёж берут на погашение процентов. Если что-то остается, то только тогда уменьшают основной долг. Если сумма досрочного платежа меньше ежемесячного, то тогда всё идёт на уплату процентов. Основной долг не уменьшается никак. Я пробовал, в итоге у меня долг даже увеличился! Люди, прочитайте внимательно условия досрочного погашения и думайте. Статью легко написать, не вникая в детали».

В ответ на эти сомнения «Фонтанка» обратилась за разъяснениями в ведущие банки страны. Все они подтвердили, что схема является абсолютно рабочей, и банки не препятствуют досрочному погашению, даже если оно осуществляется за счет уменьшения тела кредита.

Крупнейший ипотечный банк России предоставил развернутый комментарий, напомнив, что законодательство прямо запрещает взимать комиссии за досрочные платежи и применять штрафные санкции. В Сбербанке отмечают, что клиенты могут проводить многократные частичные досрочные погашения начиная со второго дня после выдачи кредита, без ограничений по частоте и с минимальной суммой от 10 рублей при подаче заявки онлайн.

В банке пояснили, что при внесении досрочного платежа в дату, отличную от плановой даты ежемесячного платежа, часть средств сначала направляется на погашение процентов, начисленных с момента последнего платежа. Чтобы вся сумма ушла на уменьшение основного долга, рекомендуется оформлять досрочное погашение в день планового платежа (после его автоматического списания) или на следующий день.

Также в Сбербанке напомнили о двух доступных стратегиях перерасчета графика:

Для максимальной выгоды банк рекомендует комбинированную стратегию: сначала уменьшить ежемесячный платеж, а освободившиеся средства направлять на новые досрочные погашения, постепенно переходя к сокращению срока.

Анализируя модельный расчет, представленный в статье, представители Сбербанка отметили, что итоговые цифры могут незначительно отличаться от модельных из-за точных дат списания и ежедневного начисления процентов. Однако общий тренд на колоссальную экономию при регулярных досрочных погашениях, даже небольшими суммами, полностью соответствует действительности.

Таким образом, банк создал все условия для реализации описанной стратегии. От заемщика требуется лишь дисциплина и понимание важности выбора правильной даты для внесения платежа — лучше всего осуществлять его в день планового списания.