Цифровой рубль: правда о запуске с 1 сентября

Все 12 системно значимых банков России объявили о готовности к запуску цифрового рубля. Однако фактическое использование новой формы национальной валюты остается крайне низким, а у большинства граждан главный вопрос вызывает сомнение: для чего это нужно лично им.

Важно понимать: принудительный переход на цифровые рубли не предусмотрен. Кредитные организации не имеют права открывать такие кошельки без ведома клиента, а автоматическое зачисление зарплат или пенсий в новой форме исключено. Решение о применении цифрового рубля остается исключительно за самим человеком.

Ведущий аналитик финансовой компании «Амаркетс» Игорь Расторгуев призывает не ожидать, что после 1 сентября цифровой рубль мгновенно станет привычным платежным инструментом. По его оценке, еще в конце июля 6 из 21 значимого на рынке платежных услуг банка не демонстрировали вообще никаких операций или остатков в цифровой валюте. Совокупный объем средств на таких счетах по всей банковской системе к началу июля достигал лишь порядка 25 млн рублей — ничтожная сумма в масштабах государства.

Эксперт также указывает на проблему прозрачности: с июля Центробанк прекратил публикацию открытой статистики по банкам, работающим с цифровым рублем, ссылаясь на «чувствительность информации» в условиях санкционных рисков. Это затрудняет независимую оценку реальных темпов развития проекта. Техническое подключение банка к платформе — одно, а фактическое использование клиентами кошельков, хранение средств и проведение транзакций — совсем другое.

По мнению Расторгуева, ряд кредитных организаций, вероятно, ограничится минимальным функционалом операций, совершенствуя клиентские сервисы уже после официального старта. Таким образом, 1 сентября не станет днем кардинальных перемен, когда вся страна мгновенно перейдет на расчеты в цифровых рублях.

Управляющий фондом и основатель финтех-платформы SharesPro Денис Астафьев поясняет суть нововведения: «Цифровой рубль не является заменой наличных или „новой валютой“ — это третья форма рубля, существующая параллельно с привычными наличными и безналичными деньгами». Иными словами, 10 тысяч рублей на карте и 10 тысяч цифровых рублей — не разные валюты, хотя технически они хранятся и используются по-разному.

Цифровой рубль размещается на специальной платформе Банка России. Открыть кошелек можно через приложение банка-участника, который выступает лишь интерфейсом для клиента, тогда как оператором платформы является непосредственно Центробанк. Как отмечает Астафьев, «поскольку на остатки в цифровых рублях проценты не начисляются, они не становятся альтернативой депозитам». Эта форма денег ориентирована прежде всего на расчеты, а не на сбережение.

Эксперт не прогнозирует революционных изменений в кошельках россиян в ближайшие месяцы. Никакой отмены наличных или карт не произойдет, а обязательное открытие цифровых кошельков для всех не вводится. Для рядового пользователя появится лишь дополнительный способ перевода средств и оплаты покупок, причем операции граждан с цифровыми рублями будут бесплатными. Астафьев подчеркивает: «Повышение прозрачности расчетов — ключевой эффект: движение средств становится более контролируемым, а бюджетные платежи — более адресными и быстрыми».

Советник председателя совета директоров АО «Национальный Банк Сбережений» Оксана Скареднова акцентирует внимание на выгоде для бизнеса. Регулятор установил льготные комиссии за прием платежей в цифровых рублях, что позволяет торговым компаниям сократить расходы на эквайринг. Для покупателей это не означает автоматического снижения цен, однако экономическая привлекательность для предпринимателей может стать реальным стимулом для подключения к новой системе.

В то же время для банков возникает обратная проблема: переток части платежей в более дешевую инфраструктуру вынудит кредитные организации искать новые источники дохода.