Как новые правила борьбы с мошенниками повлияют на клиентов банков?

В России ужесточаются меры по борьбе с цифровым мошенничеством с 1 сентября. Государство получило расширенный доступ к информации о денежных операциях, которые ранее могли быть разрозненными. В зону особого внимания попали переводы через Систему быстрых платежей (СБП), операции по картам «Мир» и платежи через единый QR-код.

Кроме того, на базе НСПК начала работать Единая система учета платежных карт физических лиц. Теперь банки передают туда данные о выпущенных картах и ИНН владельцев. При оформлении новой карты кредитная организация обязана проверить, сколько других платежных инструментов уже есть у клиента в разных банках.

Важно: ограничение в 20 карт на одного человека вводится не сразу, а только с 1 сентября 2027 года. До этого момента система будет работать в режиме мониторинга, собирая единую картину. Параллельно обновляются правила, касающиеся приостановки подозрительных транзакций и возврата похищенных денег.

Все это делается для борьбы с цифровым мошенничеством. Однако опрошенные MSK1.RU эксперты отмечают, что у нововведений есть и определенные риски, о которых стоит знать простым гражданам.

Как поясняет директор по правовым вопросам и комплаенс сервиса «Сравни» Юлия Суворова, новые меры направлены на инфраструктуру, используемую злоумышленниками. Речь не идет о тотальной слежке за каждой покупкой. Смысл в том, чтобы консолидировать данные о переводах через СБП, операциях по картам «Мир» и единому QR-коду, которые теперь поступают в Росфинмониторинг через НСПК. Это позволяет сопоставлять финансовые операции и выявлять подозрительные схемы.

Особенно это актуально, когда похищенные средства не списываются сразу, а начинают перемещаться между разными счетами. Цепочка переводов может быстро запутать след. «Чем раньше удастся обнаружить такую цепочку, тем выше вероятность остановить дальнейшее движение средств», — подчеркивает Суворова.

Фактически, задача государства — оставить мошенникам следы, что им крайне невыгодно. Однако на практике это может вызывать неудобства и у добросовестных клиентов.

Отдельное внимание уделяется дропперам — людям, которые предоставляют свои карты и счета для транзита и вывода украденных средств. Для мошенников такие пособники — расходный материал, ведь один счет можно быстро заменить другим.

Единый учет карт должен усложнить жизнь организаторам нелегальных схем. «Ограничение количества карт и появление единого учета позволят лучше отслеживать использование платежных инструментов и быстрее замечать подозрительную активность», — отмечает Суворова.

Однако важно понимать, что ограничение в 20 карт начнет действовать только с 1 сентября 2027 года, как уточняет экономист Виктор Мангазеев. Сейчас система лишь создает базу для будущих ограничений.

Новые правила также касаются приостановки подозрительных транзакций. Банки могут заморозить перевод на срок до двух суток, если, например, клиент недавно менял номер телефона или данные на портале «Госуслуги» и одновременно отправляет крупную сумму незнакомому получателю.

По словам экономиста Мангазеева, основанием для приостановки может стать перевод нового получателя на сумму свыше 200 тысяч рублей, если ранее таких операций не было. Банк в таком случае пытается дать клиенту время на размышление, тогда как мошенники действуют в режиме «срочно».

Дробление суммы на несколько переводов не поможет. Мангазеев поясняет, что банк учитывает общий объем связанных операций за определенный период, поэтому сможет приостановить и их.

Реформа предусматривает и механизм возврата средств после мошенничества. Если деньги были переведены на счет, который уже числится в базе Банка России как связанный с мошенничеством, банк обязан вернуть их клиенту в безакцептном порядке. Срок для переводов внутри России — до 30 дней, для международных — до 60 дней, пояснил Мангазеев.

Экономист признает, что полностью победить мошенников только этими мерами не удастся. Но они повышают стоимость атак и усложняют их схемы. Юлия Суворова также напоминает, что многие обманы по-прежнему строятся на социальной инженерии, когда жертва сама переводит деньги под влиянием злоумышленников.

«Поэтому важны не только технические меры, но и финансовая грамотность — умение распознавать обман и перепроверять информацию через официальные каналы», — резюмирует Суворова.

Таким образом, усиление защиты от мошенников становится бесконечной гонкой технологий и человеческой психологии.