Банки начнут отклонять переводы с подозрительных смартфонов

С 1 марта 2027 года банки получат право отклонять денежные переводы, если обнаружат на устройстве клиента вредоносное ПО или признаки подозрительного воздействия. Единых критериев для такой проверки пока нет, поэтому каждый банк будет разрабатывать их самостоятельно, и эксперты уже предупреждают о возможных ошибочных блокировках.

Ситуация: деньги нужно срочно перевести — детям или в счет погашения кредита. Вместо подтверждения операции приходит отказ, а причина — предположение банка, что смартфон заражен. Именно такие случаи появятся после вступления новых правил в силу.

Заморозка счета или блокировка средств клиенту не грозит, отмечает вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству Владимир Кузнецов. Ограничение касается только конкретного перевода, отправленного именно с того устройства, которое система сочла потенциально опасным.

Банк при этом обязан объяснить причину отказа. Клиент сможет провести операцию другим способом — с другого устройства, в отделении или через терминал.

Первый заместитель председателя правления АО «Национальный Банк Сбережений» Мария Бродовская связывает нововведение с современными схемами кибермошенничества. Сейчас аферисты редко ограничиваются звонком: они убеждают человека установить программу удаленного доступа, после чего сами управляют смартфоном, входят в банковское приложение и переводят деньги.

Для банка такая операция выглядит обычной, хотя совершает ее посторонний. Новая система должна стать барьером и остановить подозрительный перевод до того, как деньги попадут к мошенникам.

Заместитель гендиректора по информационной безопасности финансового маркетплейса «Сравни» Никита Блисс считает, что возможность определить удаленное управление устройством или работающую вредоносную программу перекроет один из самых распространенных каналов мошенничества. Он признает: злоумышленники будут искать способы обходить защиту и маскировать вредоносное ПО, однако такие атаки станут заметно сложнее, дороже и менее массовыми.

Риск банковских ошибок при этом остается большим. Мария Бродовская обращает внимание: критерии, по которым устройство признается опасным, каждый банк установит самостоятельно, поэтому полностью исключить ложные срабатывания не получится.

Теоретически подозрение могут вызвать даже не вредоносные приложения, обладающие расширенными возможностями доступа: корпоративный софт, программы удаленного администрирования, некоторые VPN-клиенты.

Владимир Кузнецов подчеркивает: считать, что банк сможет произвольно признать любое приложение опасным, было бы неверно. Средства защиты должны отвечать государственным требованиям, банки обязаны использовать сертифицированные механизмы выявления угроз, а закон не содержит перечня автоматически вредоносных программ.

Доцент кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета при Правительстве РФ Светлана Зубкова напоминает: анализировать устройство банк сможет только с согласия клиента. Если человек не даст разрешения на проверку, организация вправе отказать в дистанционном переводе из-за внутренних мер безопасности.

Однако отказ не равнозначен запрету распоряжаться деньгами. Операцию клиент сможет провести в отделении или через банковский терминал — так владелец счета подтвердит, что перевод делает именно он.

Быстрая процедура оспаривания пока не прописана. Владимир Кузнецов поясняет: закон не предусматривает специального ускоренного порядка, который позволил бы немедленно отменить ошибочное решение и повторить перевод с того же устройства.

Ответственность банков при этом возрастает. Если система зафиксирует признаки вредоносного воздействия, но перевод мошенникам всё равно пройдет, банку, вероятно, придется возмещать ущерб за свой счет. Поэтому кредитные организации, скорее всего, будут выбирать максимально осторожную модель и чаще отказывать в сомнительных операциях.

Кузнецов рекомендует при отклонении перевода сохранить уведомление и зафиксировать время отказа, затем попробовать провести операцию с другого проверенного устройства либо обратиться в отделение. Если проблема повторится, нужно направить в банк письменную претензию с требованием указать официальную причину отказа, а при необходимости — обращаться в Банк России.