Цифровой рубль запускают с 1 сентября: что изменится
Логотип цифрового рубля
Как работает цифровой рубль
В мобильных приложениях банков, подключенных к платформе ЦБ, появится раздел «Цифровой рубль». Через него можно открыть счет на платформе регулятора. У граждан и компаний может быть только один такой счет, у индивидуальных предпринимателей — два: как у физлица и для бизнеса.
Пополнять цифровой кошелек можно с банковских счетов на сумму до 300 тысяч рублей в месяц. Для бизнеса лимитов нет. Использовать уже накопленные цифровые рубли можно без ограничений.
Новой формой денег можно оплачивать покупки, переводить средства гражданам и организациям, получать бюджетные выплаты и оформлять возвраты. Для физлиц операции бесплатны, для бизнеса до конца 2026 года действует льготный период, а с 2027 года введут тарифы, которые ЦБ обещает сделать минимальными на рынке.
Цифровые рубли можно обменять на наличные. Для этого их переводят на счет в банке или карту, а затем снимают в кассе или банкомате. Обратный процесс: наличные кладут на счет, затем переводят на цифровой кошелек. В ЦБ поясняют: «Если кто-то переведет вам цифровые рубли, вы в любой момент сможете мгновенно перевести их себе на счет в банке, а затем при желании снять наличные в банкомате или кассе банка».
«У граждан просто нет сильного стимула переходить»
Профессор Европейского университета в Петербурге Юлия Вымятнина не ждет быстрого массового перехода. По ее словам, привычные безналичные платежи уже удобны и дешевы, а банки стимулируют клиентов кэшбэком и процентами на остаток. Гораздо больше цифровой рубль дает государству: технология позволяет использовать смарт-контракты и «маркировать» средства, например, при бюджетном финансировании или целевых выплатах. В перспективе возможны офлайн-платежи и трансграничные расчеты при совместимости платформ разных стран.
«Инструмент прогрессивный»
Экономист Эдуард Коложвари из НГУЭУ настроен оптимистичнее. Он отмечает, что цифровой рубль ускорит расчеты: сейчас платежи идут через цепочку банков, а новая система работает внутри единой платформы ЦБ. Это сократит время операций и ускорит денежный оборот, особенно в бюджетной сфере. Однако коммерческим банкам придется активнее конкурировать за средства клиентов, так как часть денег уйдет на платформу регулятора. Коложвари также допускает гипотетическую возможность программирования ограничений на использование цифровых денег, но подчеркивает, что это лишь сценарий, а не реальные планы ЦБ.
«Для простых граждан мало что изменится»
Инвестбанкир Евгений Коган считает, что рядовые россияне сначала не почувствуют разницы между цифровым рублем и безналичными деньгами. Главный плюс — удобство расчетов с телефона. Но без кэшбэка и бонусов, которые дают банки, распространение новой валюты может замедлиться. Впрочем, банки могут сохранить привычные стимулы для клиентов.
Главный интерес — для государства
Коган видит главное преимущество цифрового рубля для государства в прозрачности экономики и борьбе с теневыми расчетами. Так как цифровой рубль выпускается напрямую Банком России, регулятор сможет отслеживать движение средств. Это упростит контроль за доходами и расходами, повысит эффективность налогового администрирования. Вымятнина добавляет, что новая форма денег адаптирует систему к вытеснению наличных безналичными расчетами.
Станет ли цифровой рубль массовым
С 1 сентября цифровой рубль доступен гражданам и бизнесу вне пилотного проекта. Россияне сами выбирают, какой формой рублей пользоваться — наличной, безналичной или цифровой. Эксперты не видят причин для массового отказа от банковских карт, но в бюджетной сфере и бизнес-расчетах новая валюта может быть востребована. Покажет практика. Также с 1 сентября владельцы iPhone не смогут использовать кошелек цифрового рубля через банковские приложения из-за проблем с публикацией в AppStore и необходимости сертификации по классам защиты.
